2025年个人养老金账户怎么开立？手把手教你操作和选产品

面对老龄化加速的国情，个人养老金账户已成为2025年养老投资的重要选择，它不仅能享受税收优惠，还能为未来养老提供更多保障。

近日，人力资源和社会保障部数据显示，截至2025年上半年，全国个人养老金开户数已突破6000万，较去年同比增长15%。

随着养老金体系改革深化，个人养老金账户已成为养老保障的"第三支柱"，但其开通流程和产品选择仍是许多人面临的实操难题。

01 个人养老金账户是什么？

个人养老金账户是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。与基本养老保险不同，它完全由个人缴费，实行账户封闭管理，账户资金用于购买符合规定的金融产品。

参加人每年最高可缴纳1.5万元（2025年标准），并享受个人所得税优惠政策。账户资金只能达到法定退休年龄或符合其他特定情形时才能领取。

2025年新政策扩大了产品选择范围，增加了养老目标基金和商业养老保险品种，同时优化了领取条件，对提前领取的特殊情况有了更明确规定。

02 哪些人适合开立账户？

个人养老金账户并非适合所有人，以下几类人群尤其需要考虑：

个人所得税税率在10%及以上的人群。税收优惠是个人养老金账户的一大亮点，税率越高，享受的退税优惠就越大。

有稳定收入的工薪阶层。每年1.5万元的缴费要求对持续收入能力有一定要求，适合有稳定工作的人群。

希望规划长期养老投资的人。个人养老金账户采取封闭运作，强制长期储蓄，适合那些希望为养老做专门储备的人群。

已经参加基本养老保险但希望提高养老保障水平的人。这是对第一支柱的基本养老保险的有益补充，可以提供更好的退休生活保障。

需要注意的是，已领取基本养老保险待遇的人员不能再参加个人养老金。

03 开户前需要准备什么？

开立个人养老金账户前，需要准备好以下材料和信息：

身份证明文件。包括有效的居民身份证原件和复印件，以及实名制的手机号码。

银行卡。需要准备一张常用的一类银行账户，用于绑定养老金账户和后续资金划转。

个人所得税相关信息。了解自己的纳税情况，包括纳税税率和专项附加扣除情况，以便评估参加个人养老金的税收优惠力度。

收入证明。部分银行可能会要求提供收入证明，以评估你的缴费能力。

社保缴纳情况。确保自己已经参加基本养老保险，这是参加个人养老金的前提条件。

04 详细开户步骤解析

2025年，个人养老金账户开立流程更加简便，主要通过线上渠道完成：

选择开户机构。目前有包括商业银行、证券公司等在内的多家金融机构具有个人养老金业务资格。建议选择服务好、产品丰富的大型银行。

通过线上渠道开户。登录银行手机APP或网上银行，找到"个人养老金"入口，按照提示完成身份验证、填写相关信息、签署协议等步骤。

开立资金账户。成功开立个人养老金账户后，还需要开立一个对应的资金账户，用于缴费和购买金融产品。

绑定银行卡并充值。绑定本人的银行卡并向资金账户转入资金，每年最多可转入1.5万元。

购买金融产品。根据自身风险偏好和投资目标，选择合适的储蓄存款、理财产品、商业养老保险或公募基金等产品。

整个开户过程大约需要10-15分钟，大部分操作都可以在手机上完成，无需前往银行网点3。

05 如何选择养老金融产品？

个人养老金账户内的资金可以购买四类金融产品：储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金。

风险评估是关键。首先要评估自己的风险承受能力，选择相匹配的产品类型。一般来说，年轻人可以适当配置更多权益类资产，而临近退休的人则应选择更稳健的产品。

分散投资是原则。不要将所有资金都投入单一产品，而应进行多元化配置，分散风险。2025年市场上有更多样的养老目标基金和养老保险产品可供选择。

关注费用和收益率。比较不同产品的管理费、托管费等费用，以及历史收益率和波动情况。低费率的产品长期来看能节省不少投资成本。

考虑流动性需求。虽然个人养老金账户资金一般封闭运作，但不同产品的流动性仍有差异。储蓄存款和商业养老保险通常有更强的保本特性，而基金和理财产品的波动性更大但可能收益也更高。

建议普通投资者考虑养老目标日期基金，这类产品会根据你的退休日期自动调整资产配置，实行一站式投资管理。

06 税收优惠政策详解

个人养老金制度的吸引力很大程度上来自其税收优惠政策，2025年政策保持了之前的税收优惠框架：

缴费阶段，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照每年1.5万元的限额标准在综合所得或经营所得中据实扣除。

投资阶段，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。

领取阶段，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

对于税率高于3%的人群，参加个人养老金可以享受到实际的税收节省。例如，适用税率为10%的人群，每年最高可节省1050元的税款；适用税率为20%的人群，每年最高可节省2550元的税款。

07 常见问题与注意事项

账户资金是否可以提前支取？一般情况下，个人养老金账户资金实行封闭运行，不得提前支取。只有在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形时，才能领取个人养老金。

更换就业城市是否需要转移账户？个人养老金账户具有唯一性，参加人变更就业单位或就业地点的，个人养老金账户不会发生变化，无需转移账户。

账户是否可以继承？参加人去世后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。继承人需要提供相关证明文件，向开户机构申请资金提取。

投资亏损怎么办？个人养老金账户内的金融产品由参加人自主选择并承担投资风险。不同于储蓄存款，部分产品可能存在投资风险，参加人需要根据自身风险承受能力谨慎选择产品。

个人所得税税率在10%及以上的人群参加个人养老金，享受的退税优惠会更明显6。

账户资金只能达到法定退休年龄或符合特定情形时才能领取，一般不能提前支取。

选择产品时不要将所有资金投入单一产品，应进行多元化配置6。考虑养老目标日期基金，这类产品会根据退休日期自动调整资产配置。

尽早开立账户并开始缴费，可以让资金有更长时间进行投资增值，享受复利效应。