普通人怎么理财赚钱？用“三账四桶五习惯”，一年跑出正循环（含工资分配模板＋自动扣款清单）
先把顺序排对：先活下去（应急）→ 不掉坑（保险/负债）→ 再增值（长期投资）。方法不花哨，但可执行。
一、三账：把钱分开，少靠意志力
固定账：房租/房贷、水电网、交通、通讯、娃的固定费用。
弹性账：吃喝玩乐、服饰、社交，可压缩。
梦想账：旅行/进修/大件。
做法：手机银行开3 个子账户或 3 张卡，固定账自动转入，弹性账周预算，梦想账每月固定扣款。
二、四桶：先装对顺序，再谈收益
应急桶：3–6 个月必要开销，放活期+货基/短债，随取随用。
保障桶：社保医保先有；家庭支柱补意外险（≥50 万）+ 百万医疗（200 万左右，带住院垫付）+ 定期寿险（覆盖房贷/10 年收入）；重疾视预算。
负债桶：把年化>8%的债务列入优先清偿（信用卡/分期/小贷），先清高息。
投资桶：才是“赚钱”的地方——长期、低成本、分散。
三、工资分配模板（税后到手为基准）
50% 固定与必要（含房/车/娃/父母）
20% 弹性消费（能少就少）
30% 先储蓄后投资（先把钱转走，再消费）
压力大城市可调为55/20/25；年终奖用作应急补足＋投资一次性再平衡。
四、投资怎么选？先“躺平核心”，再“小仓卫星”
核心仓（70–100%）：宽基指数基金/ETF（沪深 300、中证 500、中证全指等）＋优质债基/货基做波动缓冲。
卫星仓（0–30%）：行业/主题（消费、医药、科技等）或海外分散；只拿长期不用的钱。
股票/个股：没时间研究就少碰或用极小仓。
低费率＞名气；分散买入、定期再平衡比“神奇择时”更可靠。
仓位参考（按年龄与波动承受）
稳健：权益 40–60%，固收 40–60%
平衡：权益 60–80%，固收 20–40%
进取：权益 80–90%，固收 10–20%
偏离目标**±5%**就再平衡一次（卖高买低，纪律化）。
五、五个习惯：赚钱靠复利，复利靠自律
自动化：每月T+1 工资到账→自动扣：应急/梦想/基金定投。
记账但不纠结：只盯三件——储蓄率、债务率、净资产。
年检一次：保险覆盖是否合适、投资比例是否跑偏、应急金是否足额。
加收入而非只省钱：列一项可变现技能/副业，每周固定 3 小时打磨。
信息卫生：只在银行/券商/正规公募渠道操作；不碰高息保本、资金盘、杠杆配资。
六、30 天落地脚本（照做即可）
D1–D3：盘点净资产与月度支出，算出应急金目标。
D4–D7：开 3 个子账户，设自动转入；关闭“先消费后还款”的各种免息陷阱。
D8–D10：补齐医保＋意外＋医疗；家庭支柱加定期寿险（保额≈房贷+10年收入）。
D11–D15：列出全部负债和利率，启用**“雪崩法”**（利率最高者优先清）。
D16–D20：确定目标仓位，开启定投（每月同一天）；选2–3 只宽基 + 1 只债基。
D21–D25：做一张梦想清单（金额/日期/扣款额），绑定自动存入。
D26–D30：写“卖出规则”：仅在再平衡/资产重配/目标达成/风险暴露时卖，避免情绪化。
七、示例（税后 10,000 元，平衡型）
固定账 5,000｜弹性 2,000｜储蓄投资 3,000
应急金：1,000（直到凑够 6 个月开销后停止）
梦想账：500
定投：1,500（宽基 1,200；债基 300）
没应急金就满仓→ 回到“应急 3–6 月”后再谈收益。
看收益不看费率→ 选费率低、规模稳定的产品。
债务滚雪球→ 年化>8%先清它；分期≠便宜。
短钱做长投→ 把3 年内要用的钱留在现金/短债。
追热点→ 设单行业仓位≤总资产 10–15%。
每月发薪+1 天：
应急金：¥____
梦想账：¥____
指数/债基定投：¥____（基金 A / 基金 B / 债基）
保险保费：¥____（意外/医疗/寿险）
计算你家3–6 个月必要开销＝¥____；
打开网银，建立**“应急/梦想/投资”三账户**并设自动转入；
选2 只宽基 + 1 只债基，每月同日扣款；把**年化>8%**的债务列单，本月先还它。
年终奖：优先补足应急金/保险缺口，余下用于再平衡/一次性加仓。
八、常见坑 & 立刻纠偏
自动扣款清单（复制到备忘录）
30 秒行动卡（现在就做）
温馨提醒：任何投资都有风险，先保命线（应急金＋保险）再谈收益。如果你给我税后收入/城市/负债利率/风险偏好（稳健/平衡/进取），我可以把上面的模板生成你的专属配比与执行表，直接照表跑。
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